定向降準(zhǔn)能否“解渴”農(nóng)村金融(聚焦農(nóng)村貸款難(2))

——來(lái)自江蘇部分農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查

本報(bào)記者 王偉健

　　釋放利好信號(hào)：

兩次降準(zhǔn)，銀行流動(dòng)資金多了，涉農(nóng)貸款更方便

在江蘇省太倉(cāng)市城廂鎮(zhèn)，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田連片成方。站在田野里，城廂鎮(zhèn)黨委副書(shū)記陸明感觸良多：“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，但高標(biāo)準(zhǔn)意味著大投入，農(nóng)業(yè)比較效益低，回報(bào)周期長(zhǎng)，資金是最大的難題。”

陸明介紹，鎮(zhèn)里有5家合作農(nóng)場(chǎng)，流轉(zhuǎn)的土地面積共2萬(wàn)多畝。“雖然鎮(zhèn)里每年都擠出2000多萬(wàn)元投入高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，但分散到各農(nóng)場(chǎng)，就像‘撒胡椒面’，現(xiàn)在才完成了7000畝。”

據(jù)測(cè)算，建設(shè)一畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田要投入3000—5000元，以一個(gè)合作農(nóng)場(chǎng)2000畝土地計(jì)算，需要投入600萬(wàn)—1000萬(wàn)元。“這么大的投入，靠鎮(zhèn)里的財(cái)政補(bǔ)貼不行，靠農(nóng)場(chǎng)自身積累也不行。另外，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)不是一勞永逸的事，往往今年這里渠修好，過(guò)幾年遇幾次大水又壞了，常常要循環(huán)投資，這樣容易形成建設(shè)速度跟不上老化速度的‘怪圈’。”陸明說(shuō)。

錢從哪里來(lái)？合作農(nóng)場(chǎng)紛紛把希望投向銀行。

太倉(cāng)農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)顧必武介紹，去年5月，城廂鎮(zhèn)5家合作農(nóng)場(chǎng)通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，獲得該行1億元的授信，專門用于高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)。到目前為止，太倉(cāng)市有9家合作農(nóng)場(chǎng)獲得了1.8億元的授信。

“授信有了，未必有貸款。”顧必武說(shuō)，“銀行總是感覺(jué)缺錢，特別是對(duì)于我們這樣的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，增加流動(dòng)性是最渴望的政策。”

今年4月，央行下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行存準(zhǔn)率兩個(gè)百分點(diǎn)。6月16日起，再次對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)存準(zhǔn)率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

“兩次定向降準(zhǔn)，多了5億元的流動(dòng)資金。”顧必武說(shuō)，這對(duì)于那些合作農(nóng)場(chǎng)來(lái)說(shuō)，定向降準(zhǔn)無(wú)疑釋放出一個(gè)利好信號(hào)。

稻花香農(nóng)場(chǎng)嘗到了甜頭。“因?yàn)檎哒{(diào)整，我們提前獲得了貸款，有了錢，就可以著手農(nóng)田基礎(chǔ)建設(shè)了。”農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前已經(jīng)到賬的1500萬(wàn)元全部用于新毛片區(qū)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)，余下貸款到賬后，南郊1萬(wàn)畝也可以整體推進(jìn)了。

現(xiàn)實(shí)困境堪憂：

合意貸款規(guī)模受限，缺乏精準(zhǔn)“滴灌”，資金難找準(zhǔn)“靶心”

段永凡，金湖縣金北鎮(zhèn)張方村的土地流轉(zhuǎn)大戶，這幾年他聯(lián)合幾個(gè)種糧大戶，流轉(zhuǎn)面積上千畝。正值夏種時(shí)節(jié)，面對(duì)資金這個(gè)老大難，他希望定向降準(zhǔn)能帶來(lái)利好。

這些日子，段永凡向鎮(zhèn)上的郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村合作銀行提出貸款申請(qǐng)，但因?yàn)闆](méi)有可抵押資產(chǎn)，找不到擔(dān)保，款依然沒(méi)貸到。老段感嘆：“農(nóng)民貸款太不容易了！過(guò)了農(nóng)時(shí)一年就白忙，只能向左鄰右舍三五千地借。”

蘇州一家城商行負(fù)責(zé)人坦言，定向降準(zhǔn)釋放了流動(dòng)性，銀行手里錢是多了，但受限于存貸比，貸款資金是有上限的，不能多放。目前他們城商行的存款余額為400億元，降準(zhǔn)0.5%，相當(dāng)于釋放了2億元的流動(dòng)貸款資金。但這2億元并不能用于新增貸款，因?yàn)檠胄须m然推出了定向降準(zhǔn)，但合意貸款管理沒(méi)與時(shí)俱進(jìn)。他打了個(gè)比方，如果把銀行比作是一個(gè)水池，涉農(nóng)貸款比作需要灌溉的農(nóng)田，降低準(zhǔn)備金率，相當(dāng)于給水池里多放了水，但真正能給農(nóng)田灌多少水，制約因素還沒(méi)完全解決。

一位業(yè)內(nèi)人士分析，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融的毛細(xì)血管不暢，沒(méi)有有效的“滴灌”措施，難以將定向釋放的流動(dòng)性找準(zhǔn)“靶心”。目前一些中小型股份制銀行在急速擴(kuò)張中，資產(chǎn)負(fù)債表繃得很緊，自身流動(dòng)性緊張，信用收縮已不可避免。如此一來(lái)，定向降準(zhǔn)往往成了中小銀行緩解自身流動(dòng)性的籌碼。

他分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比普遍較低，超額存款準(zhǔn)備金率也比較高，這意味著他們可能不是沒(méi)錢放貸，而是不想放貸，即使定向降準(zhǔn)投放流動(dòng)性，也不一定能有效調(diào)節(jié)貸款投向和結(jié)構(gòu)。

正規(guī)渠道貸款難，民間灰色地帶資金活躍。一位養(yǎng)殖企業(yè)老板訴苦說(shuō)，他找民間小貸公司借的“過(guò)橋資金”，100萬(wàn)元的本金，10天利息就要2萬(wàn)元，根本負(fù)擔(dān)不起。

　　農(nóng)村金融出路：

政策多“接地氣”， 激活現(xiàn)有金融組織支農(nóng)活力

農(nóng)村融資難、融資貴現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，凸顯農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。專家認(rèn)為，其原因一是政策性金融作用發(fā)揮不充分，合作金融發(fā)展缺位；二是扶持政策力度不足，協(xié)調(diào)性和合力尚有提升空間。一位從事設(shè)施農(nóng)業(yè)的農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人抱怨，一些政策出發(fā)點(diǎn)是好的，但在基層實(shí)施不了，落地難，主要原因是政策沒(méi)有“接地氣”。

“有的地方人民銀行是按季度下指標(biāo)，有的地方則按月下指標(biāo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束太嚴(yán)。”蘇州某城商行業(yè)務(wù)經(jīng)理說(shuō)，新增貸款指標(biāo)具有一定的強(qiáng)制性，存款準(zhǔn)備金率下調(diào)了，但貸款比例不能高于存款75%的上限沒(méi)變，合意貸款規(guī)模沒(méi)變，就相當(dāng)于水庫(kù)上游放了水，閘門沒(méi)全開(kāi)，水流就不暢通。

“定向降準(zhǔn)釋放的流動(dòng)性可能短時(shí)間會(huì)在局部緩解流動(dòng)性緊張局面，但根本解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，并非一兩次降準(zhǔn)所能解決。”太倉(cāng)農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理朱敏宇認(rèn)為，農(nóng)村融資難是一個(gè)結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題，根源還是與農(nóng)民、農(nóng)企本身的生存環(huán)境不協(xié)調(diào)，除了金融政策方面的傾斜之外，需要加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策等綜合化手段，降低稅收、降低成本，把從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降下來(lái)，讓務(wù)農(nóng)涉農(nóng)的有更好的穩(wěn)定收益，金融才能更好地進(jìn)入。

吳江農(nóng)商行副行長(zhǎng)莊穎杰表示，目前金融政策不斷傾斜，為農(nóng)民融資創(chuàng)造更為寬松的條件，然而要產(chǎn)生更好的效果，一方面要改善實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境，另一方面也需要銀行自身練好“內(nèi)功”。

針對(duì)農(nóng)村金融有效服務(wù)不足問(wèn)題，有關(guān)專家認(rèn)為，出路在于激活金融組織的支農(nóng)活力。在政府層面，應(yīng)多給一些扶持農(nóng)村金融組織發(fā)展的“真金白銀”，比如建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，對(duì)扶農(nóng)成效突出的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)等。同時(shí)也要制定差別化監(jiān)管措施，綜合運(yùn)用財(cái)稅、貨幣、監(jiān)管等政策工具，大力發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，持續(xù)提高存貸比。

7月1日起，銀監(jiān)會(huì)對(duì)存貸款計(jì)算口徑進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)一步為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)松綁，鼓勵(lì)商業(yè)銀行將更多的信貸資金投入小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域，這讓許多種糧大戶們看到了希望。

延伸閱讀

金融支農(nóng)不斷加力

■今年中央一號(hào)文件提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，將其作為全面深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要任務(wù)進(jìn)行部署，明確提出強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度。

■4月16日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，確定了加大涉農(nóng)資金投放等金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的六項(xiàng)措施，并要求所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都要努力往下“沉”，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

■央行從4月25日起分別下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行存款準(zhǔn)備金率2個(gè)和0.5個(gè)百分點(diǎn)。

■6月16日定向降準(zhǔn)再度開(kāi)閘，符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。